Een aardgasvrije woning financieren. Wie betaalt dat? | Hoe gaan wij aardgasvrij? #5

Geschatte leestijd: 9 minuten
Aardgasvrije woning financieren

Een van de eerste vragen die vaak wordt gesteld als het gaat over het klimaatneutraal maken van onze maatschappij: “En wie moet dat gaan betalen dan?” Een logische vraag met een simpel antwoord: wijzelf. Dat doen we direct door ofwel zelf te investeren in energiebesparende maatregelen of indirect via (extra) belastingen van de overheid. Gelukkig voor ons allen zit er een goed financieel plaatje achter energiebesparing. Dat wil zeggen: er zal een voorinvestering gedaan moeten worden, maar die betaalt zich dubbel en dwars terug via een verlaging van je maandelijkse energierekening.

In onze eerdere blog lees je dat er best wat moet gebeuren om een (oude) woning van het aardgas af te halen. Dat betekent dat er vaak ook een aardige investering tegenover staat. De investering verschilt uiteraard per woning, maar voor een groot deel van de Nederlandse woningen zal dit bedrag ronde de €20.000 liggen[1]. Een bedrag wat niet veel mensen zomaar kunnen missen. In deze blog gaan we in op de (on)mogelijkheden van het financieren van een dergelijke verbouwing.

Er zijn verschillende mogelijkheden om het aardgasvrij maken van je woning te financieren. Simpelweg kan je het met eigen geld bekostigen of er geld voor lenen. Er zijn gunstige leningen beschikbaar gemaakt door de overheid om woningeigenaren te stimuleren om aan de slag te gaan met dit onderwerp. Daarnaast kan je het vaak ook meefinancieren in de hypotheek. We zetten hieronder de belangrijkste financieringsopties op een rijtje:

Financieringsmogelijkheden voor een aardgasvrije verbouwing

1. Spaargeld

Als je voldoende spaargeld hebt om de verbouwing mee te betalen is dit vaak de meest aantrekkelijke optie. Op de meeste spaarrekeningen kun je het geld direct opnemen en is de rente momenteel historisch laag. Investeren in energiebesparende maatregelen levert vaak een rendement op dat stukken hoger ligt dan de jaarlijkse rente op je spaarrekening.

2. Hypotheek

Je kan energiebesparende maatregelen vaak via een hypotheek financieren. Dit is in bepaalde gevallen aantrekkelijk. Je kan de maatregelen meestal meenemen in de hypotheek die je afsluit als je een nieuwe woning koopt of als je plannen hebt voor een verbouwing van je keuken of badkamer. Daarnaast kan het bij grotere bedragen (vanaf ongeveer EUR 25.000,-) interessant zijn om voor het verduurzamen van je woning een losse hypotheek af te sluiten. De hypotheekrente staat laag, wat deze vorm van financieren aantrekkelijk maakt. Daarnaast mag je de rente fiscaal aftrekken, wat een extra voordeel oplevert. Banken stimuleren dit soort grootschalige verbouwingen ook steeds meer. In de toekomst zal dat alleen maar toenemen. Informeer bij jouw bank naar de mogelijkheden. Verderop in dit artikel lees je meer over de mogelijkheden in de hypotheek.

3. Energiebespaarlening

De Energiebespaarlening is een fonds opgezet door de overheid, Rabobank en ASN bank. Via deze lening kun je tegen een gunstige rente lenen om je woning te verduurzamen. Het aanvragen van een lening is eenvoudiger dan het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Ook betaal je geen kosten voor het afsluiten van deze lening, en is de rente in sommige gevallen zelfs gunstiger. De lening heeft goede voorwaarden en geldt voor bedragen van €2.500 tot €25.000. Bij een Nul op de Meter (NoM) renovatie kun je zelfs tot €50.000 lenen. De lening kan elk moment boetevrij worden afgelost. Wil je de maatregelen nu treffen, maar heb je het geld (nu) niet? Sluit dan een lening af en los deze vervroegd af wanneer het uitkomt.

4. Duurzaamheidslening

Deze lening is zeer vergelijkbaar met de energiebespaarlening. Alleen wordt deze per gemeente uitgegeven. Hij is ook maar in een beperkt aantal gemeenten beschikbaar. Lees meer over de duurzaamheidslening.

TIP: subsidies voor energiebesparende maatregelen
Voor sommige energiebesparende maatregelen zijn er op dit moment landelijke of lokale subsidies. Dat maakt het nog interessanter om de woning te verduurzamen.

  1. Landelijke subsidies: voor sommige maatregelen gelden landelijke subsidies.
    • Voor warmtepompen, zonneboilers, pelletkachels en biomassaketels is er in 2018 een aantrekkelijke subsidie.
    • Zonnepanelen: Voor zonnepanelen zijn er momenteel helaas geen (landelijke) subsidies
    • Isolatie: Voor isolatiemaatregelen zijn er momenteel helaas geen landelijke subsidies, behalve voor VvE’s.
  2. Gemeentelijke subsidies: Naast de landelijke subsidies bieden sommige gemeenten ook subsidies aan om energiezuinig wonen te stimuleren. Op www.energiesubsidiewijzer.nl kan je dit makkelijk controleren voor jouw gemeente. Is jouw gemeente aangesloten bij het Regionaal Energieloket? Daar staan ook alle up-to-date subsidieregelingen.

5. Huidige beleggingen inzetten voor energiebesparende maatregelen

Het verduurzamen van je woning is een goed alternatief voor beleggen. In sommige gevallen is het rendement op verduurzaming van je woning hoger dan bijvoorbeeld beleggen op de beurs. Neem bijvoorbeeld een investering in spouwmuurisolatie. Volgens Milieu Centraal levert dit je een rendement op dat vergelijkbaar is met een jaarlijkse spaarrente van 10%. Ter vergelijking: het gemiddelde jaarlijks rendement op investeren op de Nederlandse beurs ligt rond de 5%. Daarnaast is het rendement op investeren in energiebesparende maatregelen aardig stabiel. De opbrengsten van bijvoorbeeld zonnepanelen zijn zeer goed te voorspellen. Iets wat bij beleggingen vaak niet of minder het geval is. Zeker als je in de bitcoins zit…Kortom, je zou kunnen overwegen een deel van je geld dat je nu in beleggingen hebt zitten aan te wenden voor energiebesparende maatregelen.

6. Een combinatie van bovenstaande

Je kan natuurlijk ook een combinatie zoeken van de bovenstaande opties. Kijk dan goed welk deel je zelf wilt investeren en financier de rest. Zorg er in elk geval voor dat je altijd een goede buffer overhoudt.

BTW terugvragen

Los van bovenstaande financieringsmogelijkheden is het goed om te weten dat je voor zonnepanelen de BTW kunt terugvragen en er in 2018 voor isolatiewerkzaamheden een verlaagd BTW-tarief geldt van 6%.

  • Zonnepanelen: Als je zonnepanelen koopt kun je de BTW terugvragen op je investering (21%). Zo bespaar je al gauw zo’n €800. Je moet je hiervoor wel eerst inschrijven als ondernemer bij de belastingdienst. Meer hierover lees je op onze Kennisbank.
  • Isolatie: Bij isolatie geldt voor arbeidsloon een laag tarief van 6%. Check altijd in de offerte of hier rekening mee is gehouden. Meer over deze regeling lees je hier.

WIST JE DAT: er extra ruimte is in de hypotheek voor het verduurzamen van je woning?

Willen we onze duurzame doelstellingen halen, dan zullen we ervoor moeten zorgen dat financiering geen (extra) barrière opwerpt. Dat lijkt de gedachte te zijn geweest van het vorige kabinet. Er is namelijk een mooie regeling ontstaan waarbij er door de overheid extra ruimte is gecreëerd in de hypotheek. Een uitleg van deze regeling vind je hieronder.

De hoogte van de hypotheek die je kan afsluiten wordt bepaald door je (gezamenlijke) inkomen en/of de taxatiewaarde van de woning.

  1. Inkomen: bij deze inkomenstoets (loan-to-income) kijkt de bank naar de verhouding tussen je (gezamenlijke) inkomen en de hypotheeklasten. Daarvoor wordt met in de wet opgenomen percentages gerekend. De maximaal te lenen hypotheek is afhankelijk van de geldende rentestand en jouw (gezamenlijke) inkomen.
  2. Taxatiewaarde: de hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% van de taxatiewaarde van de woning (loan-to-value). Vroeger was dit meer, maar vanaf 2013 is dit stapsgewijs omlaag gegaan naar 100% per 1 januari 2018.

Om de financiering van energiebesparende maatregelen makkelijker te maken, heeft de overheid extra ruimte in de hypotheek gecreëerd. Dit betekent dat de kosten voor energiebesparende maatregelen aanvullend mogen worden meegenomen. De redenen hierachter zijn dat de energie- en woonlasten dalen en de woning in waarde stijgt. Er zijn 3 mogelijkheden in de hypotheek om extra financiering voor energiebesparende maatregelen te krijgen:

  • Inkomen: bij de inkomenstoets is er een extra ruimte van €9.000 voor investeringen in energiebesparende maatregelen. Dus kun je met je inkomen een maximale hypotheek van € 200.000 krijgen? Voor de investering in energiebesparende maatregelen kun je dit verhogen tot maximaal €209.000,-.
  • Taxatiewaarde: bij de toetsing op de taxatiewaarde, bedraagt de extra ruimte 6% van de taxatiewaarde. De bank mag dan de kosten van de maatregelen tot 106% van de woningwaarde financieren.
  • Nul-op-de-meter: Wil je echt een grote stap zetten en de woning direct volledig nul-op-de-meter en gasvrij maken: dan kan je een bedrag tot wel €25.000 extra financieren.

Let op: Voorwaarde voor de extra ruimte is dat je bruto jaarinkomen minimaal €33.000 bedraagt.

Je kunt de financiering aanvragen bij een hypotheekadviseur.  De bank controleert of je het volledige extra hypotheekbedrag daadwerkelijk besteedt aan energiebesparende maatregelen. Daarom zet de bank dit extra bedrag in een bouwdepot, waaruit je eenvoudig de facturen van de installateur kunt betalen. De bank kan vragen om aankoopbewijzen waarmee je kunt aantonen de extra ruimte daadwerkelijk in energiebesparende maatregelen te hebben geïnvesteerd. Bij een aantal banken, waaronder de Rabobank, is het niet verplicht om vooraf te bepalen in welke energiebesparende maatregelen je investeert. Als je dus toch liever gaat voor zonnepanelen in plaats van vloerisolatie, kan dit zonder gevolgen voor je hypotheek.

Rekenvoorbeeld 106% regeling:
Stel je koopt een woning van €300.000. De taxatiewaarde van de nieuwe woning ligt ook op €300.000. Je mag sinds 1 januari 2018 daarmee tot maximaal 100% van de woningwaarde lenen (€300.000). Je wilt graag de woning goed gaan isoleren en ook zonnepanelen aanschaffen. Deze maatregelen kosten in totaal €10.000. Omdat je gaat investeren in energiebesparende maatregelen mag je nu maximaal tot 106% van de taxatiewaarde lenen. Oftewel: 106% van €300.000, is €318.000. Er is dus meer dan voldoende ruimte ontstaan in de hypotheek om deze energiebesparende maatregelen mee te financieren. Omdat de maatregelen €10.000 kosten, wordt je maximale hypotheek in dit voorbeeld €310.000,-.

Tips voor het financieren van energiebesparende maatregelen

 

  1. Minimaliseer advies- en afsluitkosten hypotheek
    Ga niet 3 keer naar de bank voor een hypotheek, maar regel alles in een keer. Combineer het aardgasvrij maken van de woning bijvoorbeeld met een verbouwing die al op de planning stond. Of denk aan energiebesparende maatregelen bij aankoop van een nieuwe woning. Dat scheelt advies- en afsluitkosten.
  2. Gebruik je bespaarde euro’s slim
    Heb je de maatregel uitgevoerd en merk je dat je iedere maand iets meer overhoudt? Gebruik dit geld om te sparen voor een volgende maatregel. Of ga sparen of beleggen voor een ander doel.
  3. Stem je besparing en looptijd af
    Bij de energiebespaarlening en duurzaamheidslening kun je bij bedragen van €15.000 zelf de looptijd kiezen. Bij een hypotheek bepaal je de looptijd in overleg met je adviseur. Het kan verstandig zijn om het bedrag dat je maandelijks bespaart gelijk te stellen aan het maandelijkse financieringsbedrag. Zo heb je je financiering sneller afgelost en weet je precies wanneer je de investering hebt terugverdiend.
  1. Denk altijd na over verduurzaming als je een woning koopt
    Grote kans dat je gaat klussen of verbouwen aan de nieuwe woning. Een ideaal moment om direct de energiebesparende maatregelen te laten installeren. Zo beperk je de overlast tot het minimum en geniet je direct van de maatregelen als je de woning in trekt. Daarnaast zit je nu bij de bank om over financiering te praten en wordt er een taxatierapport opgesteld. Dus ook qua financiering is het een ideaal moment.
  1. Laat de te treffen maatregelen meenemen in het taxatierapport
    Vanwege de verlaging van de loan-to-value verhouding staat er druk op de taxatiewaarde van de woning als het gaat om de hoogte van te verkrijgen hypotheek. Vraag de taxateur de te treffen energiebesparende maatregelen direct mee te nemen in het taxatierapport. Deze maatregelen hebben een waardeverhogend karakter. De stelregel is dat 70% van de investering direct aan de waarde van de woning kan worden toegevoegd. Soms zelfs 100% als het gaat om maatregelen die de woning voorbereiden op een gasloze toekomst. Hierdoor zie je gelijk een effect van de investering op de woningwaarde.
  1. Aflossen bij verkoop
    Als je een extra hypotheek neemt wordt deze bij verkoop van de woning altijd afgelost. Dit geldt niet bij een energiebespaarlening of duurzaamheidslening. Je kan de leningen vaak wel vervroegd aflossen zonder boeteclausule, bijvoorbeeld als je de woning verkoopt.
  1. Belastingvoordeel
    Bij zowel de hypotheek als de energiebespaarlening en duurzaamheidslening profiteer je van fiscaal voordeel in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Dit belastingvoordeel zorgt ervoor dat je netto maandlasten lager worden.

Wat is de beste vorm van financieren voor mij?

Verschillende mogelijkheden dus. Wat is wijsheid? In principe is het financieren met eigen middelen het meest voordelig qua rendement. Energiebesparende maatregelen leveren over het algemeen een aantrekkelijk en stabiel (!) financieel rendement op. Het rendement op de investering ligt vrijwel altijd hoger dan de rente op de hypotheek / lening. Ook die route is dus financieel interessant. De besparing op de energierekening ligt hoger dan de kosten van de lening.

Het financieren met eigen geld is natuurlijk makkelijker als je van plan bent stap voor stap richting aardgasloos te gaan. Dan spreidt je de kosten over de jaren. Ga je meerdere maatregelen tegelijkertijd treffen of misschien wel via één grote verbouwing direct volledig van het gas af? In dat geval zal externe financiering voor veel mensen de meest logische route vormen.

Kort samengevat is ons advies:

  • Financieren met eigen middelen: levert het mooiste rendement, maar je moet het wel kunnen missen. Het is daarbij belangrijk een gezonde financiële buffer aan te houden.
  • Financieren via de hypotheek: de meest aantrekkelijke vorm van extern financieren wat ons betreft, maar alleen doen als je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten, of als je voor meer dan €25.000 gaat verbouwen.
  • Financieren via de energiebespaar- / duurzaamheidslening: interessant voor investeringen van €2.500 t/m €25.000 als je geen nieuwe hypotheek gaat afsluiten en niet met eigen middelen wilt/kunt investeren.

 

Tot slot: energie besparende maatregelen treffen als je huurder bent?

Ook al ben je als huurder geen eigenaar van de woning, toch kan je stiekem best wat dingen doen om je woning te verduurzamen. Enkele tips:

  1. Pas je gedrag aan: je kan vaak al veel energie besparen in huis door wat simpele aanpassingen die je niets kosten. Wist je bijvoorbeeld dat je als je je thermostaat ‘s nachts op 15 graden zet, je al gauw 80 euro op jaarbasis bespaart?
  2. Investeer in kleine slimme maatregelen: Betaal je zelf de energierekening? Dan kan een investering in van een paar tientjes in bijvoorbeeld radiatorfolie voor een mooie besparing zorgen op je gasverbruik. Je verdient dit vaak al in een half jaar tot 1 jaar terug. Betaal je niet zelf de rekening? Vraag dan aan de verhuurder of hij dit wilt betalen. Uiteindelijk komt dit de verhuurder dan ten goede, doordat de energielasten blijvend lager liggen.
  3. Betrek de verhuurder bij grotere investeringen: huurders zijn meestal huiverig om grotere investeringen te doen in energiebesparende maatregelen zoals spouwmuurisolatie of zonnepanelen. Begrijpelijk, want bij dit soort investeringen ligt de terugverdientijd namelijk vaak boven de 5 jaar. Als huurder weet je vaak niet of je wel zo lang in de huurwoning blijven zitten. Ook geldt vaak dat de energierekening inbegrepen zit bij de huurprijs. Als je dan als huurder investeert in zonnepanelen maar je de lagere energiekosten niet terugziet in je maandelijkse huurbedrag dan baal je. In dit soort gevallen is het slim om met je verhuurder om de tafel te gaan zitten. Vaak is het voor de verhuurder namelijk wel aantrekkelijk om te investeren in energiebesparende maatregelen. De verhuurder kan zijn investering terugverdienen, doordat de energielasten dalen (die hij betaalt) maar hij de maandelijkse huur op hetzelfde bedrag houdt. De huurder krijgt hiermee een duurzamere woning die een stuk comfortabeler is. De verhuurder creëert hiermee een toekomstbestendige huurwoning die makkelijk te verhuren is. Daarnaast neemt de woningwaarde toe, wat als eigenaar/verhuurder natuurlijk ook prettig is.

 Over deze VanGasLos blog serie

In 7 delen wordt iedere twee weken uitgelegd waarom het belangrijk is en wat nodig is om Nederland aardgasvrij te maken. Deze blogserie is een samenwerking tussen programmabureau WarmteKoude ZH en GreenHome en is onderdeel van de VanGasLos-campagne.

Noot over gebouwgebonden financiering

Er vinden momenteel veel ontwikkelingen plaats rondom ‘gebouwgebonden financiering’. Dit kan aardgasvrij wonen in potentie een stuk makkelijker maken. Wij zullen dit later in de blog verwerken en deze blog updaten!

Bronnen

[1] https://milieudefensie.nl/publicaties/bestanden/van-cv-ketel-naar-duurzame-warmte

 

Lees ook:

Nog geen reacties

Laat een reactie achter